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投保不调查?保险公司:请做健康告知!保险避坑看这3点

2019-08-16
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【导读】 买保险,是我们把风险转移给保险公司。而保险公司也会通过各种方式控制风险,保障盈利。最近有粉丝问我,为什么客户投保时保险公司不调查,只要求客户健康告知?如果忘记好多年前的看病或买药的事,怎么办?这个问题,其实很多人都会有疑问,今天我就为大家讲一讲。

健康告知的目的是控制风险,但是为什么投保不用调查呢?

因为相比于调查,让客户自己来填写健康告知,投保的成本更低,而且也能降低客户投保的心理压力。毕竟如果客户想了解一下保险,都要体检一次,甚至去调查一遍医保,不仅客户压力大,保险公司的成本也会变高。

于是,最终世界各地都选择了,健康告知这样的方式。具体来说,对于保险公司和消费者都有利有弊:

1.1 对保险公司来说

健康告知主要是为防止带病投保的发生、减轻事故的赔付风险。

有了健康告知这个门槛,保险公司就会对客户的身体健康状况有一个全面的了解,并根据健康信息对客户保险事故发生率进行预期。

如果符合预期标准,那自然是愿意承保的了,反之则是加费承保、延期承保、除外承保,或者拒保!

1.2 对于消费者来说

如果没有健康告知,大家都能买这款保险,那非健康人群就有着更高的患病风险和赔付概率,就更容易获得保险赔付。

但赔付的钱是源于消费者共同的保费,这对于健康的消费者来说就很不公平!所以,健康告知的设置,一定程度上维护投保人公平保障的权益体现。

投保不调查?保险公司:请做健康告知!保险避坑看这3点

02、如何做好健康告知?

那如何不损失消费者自身利益,又可以向保险公司如实告知自己的身体状况呢?

2.1 询问告知

在保险行业中有两种告知方式,无限告知和询问告知。

我国大陆保险行业普遍采用的是询问告知,香港地区采用无限告知。

所以,我们这边如实告知身体情况时,要做的就是保险公司问什么答什么,不问不答!

2.2 医药记录

一切告知的最终标准,是以医院就诊、药品购买等等留下的记录为准,什么江湖郎中的诊断是不在范围内的!

其中医保卡的信息记录比较特别,只要是你本人医保卡,所有记录都默认归于你个人名下。比如某人用医保卡借给弟弟,弟弟买了用于糖尿病的药物,结果后来买保险被拒保,就是因为被查到他的医保卡里有购买糖尿病药物的记录。

所以,请不要随意借使医保卡。

特别注意:现在流传的医保卡可以家人共享的说法,说的是卡内余额可以共享,比如妻子看病,扣老公医保的钱,但医疗记录还是在妻子的医保卡里。这和直接外借医保卡是有很大不同的!

2.3关于体检

除非保险公司要求,不然不建议在投保未成功前去体检。万一体检查出来什么毛病,影响核保就不好了。所以建议大家在投保成功后去体检。

当然,如果保险公司要求体检,也不能说有了体检报告就不再如实告知了,还是要告知的!

03、影响投保的常见疾病

甲状腺:甲状腺结节经过治疗,已排除恶性病变且治愈超过1年以上,保险公司是会承保的,但稍微严重点,面临的就是该病的免责或者拒保。

乳腺结节:乳腺增生通常都可以正常投保。而乳腺结节则要严格一点,重疾险、医疗险一般拒保或者除外承保,部分未提及的寿险可以投保。

糖尿病:重疾险、医疗险和意外险通常都会拒保。但防癌险、防癌医疗险和意外险一般都可以正常投保。

乙肝:无症状的乙肝病毒和小三阳,一般来说可以正常卖重疾险和寿险,少部分会加费。但医疗险通常会责任免除。而大三阳的话就会严格很多,一般都会拒保,少部分重疾险可以加费承保,不过还是拒保的多。

高血压:根据患者的血压程度来判断要不要承保,一般一级高血压内可承保,一级以上直接拒保。

特别注意:对于既往病史、现病史,如高血压二级以上,有过肝硬化等。

只要有以上疾病,可以说基本无缘这款产品了,不过我们还是可以从中获取一些信息的。问高血压Ⅱ级以上,那代表Ⅰ级高血压可以买;问了是否肝硬化,那代表无症状的乙肝病毒携带者就可以买。

总结

最后,提醒一下大家,如果有没有如实告知健康情况,根据原因一般会有3种结果:

4.1 投保人自己的故意隐瞒:拒赔并不退还保险费。

4.2 投保人过失导致未如实告知:保险公司有权解除保险合同。有严重影响的,会拒赔,仅退还保险费。

4.3 由于保险销售人员误导:理赔被拒,可以通过诉讼维护权益。

对于保险公司来,健康告知也有义务对消费者进行明确的说明。但是,我们对于保险了解的更多,能够提前排除这些麻烦,其实是很有必要的。

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