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如何给孩子买保险是每个家庭最关心的问题,聊聊如何科学配置少儿保险

2020-02-21
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【导读】 少儿保险什么时候买?要怎么买?投保要点有哪些?

家长是孩子最好的保障

很多人爱子心切,给孩子买了很高的保额,自己却在裸奔。这其实是本末倒置了,孩子最大的风险是没有家人的长期稳定照顾。

试想下如果我们大人出了什么事,孩子拥有重疾险就能生活了吗?相反如果大人合理配置了保险,万一真的发生不幸,那孩子也能拿到高额的赔偿,保障后续的生活。

如果家庭预算实在有限,请一定优先保障家庭经济支柱,其次才是儿童。

什么时候买

1. 出生28天以后

有朋友尚在怀孕期间就咨询我怎么给宝宝买保险,首先要给朋友超强的保险意识一个大大的赞。但是新生儿至少也要满28天之后才能投保,因为刚出生的小宝宝身体情况还存在不确定性,保险公司为了控制风险,一般会要求至少出生28天之后投保。

2.现在

很多人都知道保险越早买越好,为什么呢?首先,就是我们常说的,没有人会知道明天和意外哪个先来临,很可能今天还能买,明天做了个体检就买不了了;其次,保费和年龄是直接相关的,如果确定要买保险,早买保费更便宜不说,早一天承保就少一天的风险,何乐而不为呢?

儿童面临的风险&不同险种的保障责任

很多家长在咨询的时候,都会说想给孩子买保险,有没有好的产品推荐。其实保险有很多不同险种,要想知道需要给儿童买什么保险,首先要知道儿童面临的风险有哪些,不同的险种保障的责任是什么。

第一序列:社保

社保是所有人的第一刚需,父母在给孩子买商业保险之前,一定要先上社保。

社保是国家福利性基础保障,和商业医疗险最大的区别是,不需要健康告知,人人都可以买,生病也可以买。但同时,由于社保门槛极低,也存在很多的局限性:

首先,社保有起付线,低于起付线的部分自己承担;

其次,社保有封顶线,超过最高限额的部分不报销;

再次,社保只保障社保内部分,进口药、特效药、靶向药等昂贵药均为自费部分;

最后,社保有报销比例,该比例之外的自行承担。

这也就是为什么我们常常人听说,有的人住院花了10万社保报销8万,有的人花费10万,只能报销2万。

第二序列:保障型商业保险

重疾险:由于儿童身体机能发育尚未完全,抵御疾病的能力较弱,根据世界卫生组织调查显示,儿童重大疾病发病率不断升高。很多家庭带着生病的孩子四处求医,而治疗重大疾病的治疗费动辄几十上百万,巨额花费让家庭经济陷入困难,所以一份足够保额的重疾险是必须要有的。

意外险:儿童天性活泼好动,且对危险缺乏基本判断,磕磕碰碰烫伤摔伤的风险比成人要高很多,意外险一年几百块钱,就能买到很高的保额。

医疗险:前面说过,社保保障范围有限。我们看到的水滴筹、轻松筹很多都是在有社保的情况下,所以一份高保额、不限社保、全额报销的医疗险是对社保的强有力补充。

第三序列:理财型商业保险,年金险

最近看了个新闻让人唏嘘,曾经参加过湖南卫视《变形记》的城市少年易虎臣,短短几年家道中落,目前兄妹二人非常落魄。当时看节目的时候非常喜欢这两个孩子,经济富足、家庭和睦、学习优异、性格阳光,谁能想到几年后新闻报道易虎臣欠债、妹妹辍学呢?

所以我们做好基础保障的同时,数十年后的家庭变故也是我们要考虑的。年金在保障了安全的前提下,收益还是很客观的。通过年金强制储蓄,给子女提前准备一笔教育金,也是不错的选择。

目前银保监批的年金险最高预定利率为4.025%。复利4.025%,折合20年单利5.96%,40年单利9.5%。

我们再来看一组数据:

P2P,5年前18%,现在7%;

银行理财,5年前8%,现在4%;

余额宝,5年前7%,现在2.4%

各个险种选购要点

一、重疾险

重疾险的选购要点主要是以下几个方面(按重要程度排名):

保额》保障期间》重疾赔付形式》中轻症种类》中轻症赔付形式

1、保额:买重疾险就是买保额这句话大家都知道,在预算范围内保额越高越好。

2、保障期间:重疾险的费率高低和保障期间有很大关系,保障期间越长越贵,越短越便宜。预算有限的情况下可以给宝宝选择30年左右的定期重疾。但是重疾险的健康告知相对比较严格,很多中年人因为一些身体问题面临无险可投的尴尬局面,所以如果预算允许,尽量买终身保险。

3、重疾赔付形式:目前主流的重疾赔付形式有单次赔付、分组多次赔付、分组所次赔付(癌症单独分组)、不分组多次赔付。

4、中轻症种类:重疾的前25种为行业统一规范,这25种已经占了所有高发重疾的98%,所以在重疾种类上,无论是80种还是100种,都差不多。

但是中、轻症就不同,由于目前行业对于中轻症没有统一规范,所以各家产品在该项保障责任上会有较大差异。所以重疾险的中、轻症责任要重点看是否包含高发症(比如轻微脑中风)。

5、中、轻症赔付类型:赔付比例(越高越好)、赔付次数(越多越好)、是否分组(不分组最好)

注意!!!如实进行健康告知!非常重要!!

如何给孩子买保险是每个家庭最关心的问题,聊聊如何科学配置少儿保险

二、意外险

意外险责任相对比较简单,首先我们来看下,意外伤害会导致哪些后果?

意外身故:身故是意外发生的最极端情况,也是所有意外险都会包含的责任。

意外伤残:伤残是意外发生后的对身体造成的永久不可逆的伤害,发生伤残后不仅需要大额的医疗费用,后期也需要长期甚至终身的康复治疗,甚至未来的工作收入也会受到影响。

其实,残而不死,对个和家庭的心理和经济都是极大的打击。所以,选购意外险的时候,要格外注意伤残责任。如果保障责任只有“全残”而非“伤残”的,不要买!!!因为全残(1-3级伤残)的发生概率只占所有伤残的不到8%,其他的92%谁来保障呢?

意外受伤:发生意外就一定会伤残吗?不是的,猫抓狗咬、骨折、烫伤。..。..这些远远评不上伤残等级,但一样需要治疗,这时候如果有包含意外医疗的意外险就太好了,最好是门诊可报销、拓展社保外责任、0免赔、100%报销。

一款优秀的意外险应该是什么样的呢?

保额足:举个例子,2013年新残标规定,牙齿脱落大于等于8枚属于10级伤残。假如小明买了10万保额的意外险,之后不小心撞掉了8颗牙齿,那么意外险可以赔多少呢?10万*10%=1万。假设种一颗牙1万(应该不止),那么8颗牙至少要8万,赔偿1万真的可以说是杯水车薪了。

保伤残:上面举过例子,只保身故和全残的意外险等于是把90%以上的责任都推卸掉了,无异于是“假保险”

含意外医疗及住院津贴等:同上,意外受伤比伤残的概率要大,加上意外医疗保障才能更全面。

注意!!!儿童身故保额不可超过赔付上限!!

三、医疗险

医疗险是报销性质的险种,是对医院内实际产生的费用进行报销,一般根据对医疗资源的需求进行选择。

如果倾向于公立医院普通部,那么百万医疗就足够了。

优点:保费便宜,杠杆较高

缺点:有5000-1万的免赔额,5000-1万以内的部分自行承担;不含门诊责任。

如果喜欢去国际部、VIP部、私立医院,可以选择中端医疗险。

优点:医疗资源好、就医体验好,可选择门诊责任、0免赔、可直付

缺点:价格相对较高

如果追求极致就医体验,是和睦家、养和。..。..的忠实粉丝,并且有海外就医的需求,那么高端医疗险是最好的选择。

优点:包含中端医疗险的所有优点,并可定制专属保险计划,包含牙科、眼科、孕产、体检、疫苗等多项责任;就医范围可拓展至全球

缺点:贵

注意!!!如实进行健康告知!非常重要!!

四、年金险

年金险属于理财类保险,理财最看重的一是安全,二是收益。安全就不用说了,保险可以说是最安全的理财工具,所以收益是衡量年金产品优劣的唯一指标。

年金险按收益的不同形式,主要可以分为两类:

传统型:高预定利率+万能账户

分红型:低预定利率+不确定分红+万能账户

买年金首先要弄清楚是分红型还是传统型,分红型产品的演示收益可以去到很高,但实际利率不能确定,有可能是0!!一般来说买了几年发现还没回本的很多都是分红型,不推荐!!

对于传统型年金,收益是实实在在写在合同里面的,这时候我们就要关注利率的高低。前面说过,目前银保监批的年金产品最高预定利率为4.025%。

所以,在选购年金产品时,传统型+4.025%,没错的。

最后

孩子是父母的心头肉,我们总想把最好的给他们,同样为人父母,我也一样。

但保险不像普通商品,买了就能用,很多都是数十年后才能用到。如何让我们投资了几十万的商品在关键时刻发挥作用,为家庭生活保驾护航,这就需要我们绝对的理性,把钱花对地方,少花冤枉钱。

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