张朝春的主页 投保测试 在线咨询

投保测试 在线咨询
首页 保险资讯 如何买重疾病

如何买重疾病

2020-08-29
分享到:
【导读】 如今,很多朋友都逐渐了解到了保险的重要性,也都萌生过给自己或是家人选购一份保障的想法。但在“面基”了市场上五花八门的保险产品后,并没找到更清晰的选购思路,反而变得毫无头绪,陷入深深的纠结之中。

如今,很多朋友都逐渐了解到了保险的重要性,也都萌生过给自己或是家人选购一份保障的想法。但在“面基”了市场上五花八门的保险产品后,并没找到更清晰的选购思路,反而变得毫无头绪,陷入深深的纠结之中。 

其实,想要选好一份保险,也没那么复杂,只需提前弄明白几个关键点即可。由于近些年重大疾病的发病情况,呈现逐年上升且年轻化的趋势,对很多处于职场打拼阶段、生活作息不规律的青中年群体来说,尤其关心这方面的保障。 

因此,今天就和大家聊聊重疾险在配置上的几点建议。 

重疾险应该优先给谁买? 不可否认,如今很多家庭最初有购买保险的意愿,都是因为家里有了宝宝。孩子固然是家庭的核心,但如果此时做父母的还没有将保障配置到位,那么将来一旦发生风险,孩子由谁照顾便成了一个棘手的问题。 

保险本身可以理解为一种转移风险的工具,在配置保障方面,理应更多地从经济角度去考虑。因此,在重疾险购买顺序的优先级上,建议:家庭收入主要来源→家庭收入次要来源→没有收入来源的孩子或老人 由于重疾险的保额,在本职上也是一笔收入补偿,所以家庭收入最高的,建议最先配置;其次可以按收入高低排序,像没有收入来源的孩子,自然也就可以排在父母双方之后配置。这样即使家庭支柱罹患疾病,也能确保家庭的整体财务状况不会发生重大改变,风险来临也能正常运转。 

另外,也可以结合患病风险这个思路考虑。一般来说,年龄越大患病风险越高,但如今很多家庭经济支柱需要兼顾工作和家庭,压力往往更大,在发病率年轻化的当下,也应该优先考虑。 因此,总结而言,当我们用于投保的资金较为充足时,自然是要给全家人都配置好合适的重疾险的。如果预算有限,建议就要有个“轻重缓急”,先给大人,尤其是家庭经济支柱配置好保障。 保额和投保预算多少合适? 确定了给谁买,接下来很多人关心的就是花多少钱买,买多少保额的问题了。 

1 先来说说投保预算 以普通家庭为例,除了要考虑日常开支以外,通常还要考虑养车、养房、养娃等“刚需”,毕竟这些加在一起也是一笔大额支出。那么,到底要拿多少钱买保险才合适呢? 最好是以不降低目前的生活水平为前提,因此保费预算一般建议在年可支配收入的10%左右(数值仅供参考,具体要根据自身家庭的实际经济状况而定)。 考虑到每个家庭的生活、消费习惯不同,因此注意是年可支配收入,也就是年度结余资金。 

2 接下来,再说说保额 我们常说买保险就是买保额,毕竟一个人生病了,家庭生活还要继续,重疾保额除了抵消医疗费用外,还要承担家庭的日常开销。一款重疾险产品的保障再全面、再优秀,如果保额不够覆盖治疗所需或是弥补康复期间收入损失,那也是白搭。 

建议从以下两个维度参考确定: 

0 1 收入损失: 考虑到罹患重病后,几乎要有3年左右的康复期,为了让身体恢复的更好,避免太过劳累,也就意味着有3年左右的时间,可能无法恢复到原有的收入水平; 

0 2 治疗、康复费用: 而且参照目前的医疗费用水准,尤其是重大疾病中发生率较高的几种疾病,治疗费及康复费用基本要在30万左右。 因此,重疾险的保额建议30万起步,或是达到年收入的3-5倍。当然这不是一个硬性指标,如果家庭整体的负债比较多,保额可以更高一些。 保多少年更合适?怎么缴费? 一般来说,重疾产品可分为保1年、定期(如20、30年)和保终身三种类型。一年期重疾险,由于每年的费率大概率会随年龄的增长而变化,且要面临因身体状况变化,无法投保的风险,因此不十分推荐(如果仅仅是补充保额,可以考虑一年期重疾险)。 

那么,很多人就会纠结于是选择保20、30年的产品,还是直接选择保至终身的产品。首先要清楚,重大疾病的发病率会随年龄增长而变高,尤其在40岁以后,发病率会有明显上升。因此,如果预算比较充足,建议购买终身重疾险。 如果目前预算有限或者收入有限,那自然更推荐定期重疾险,保障期限可以选择保至80岁。因为2018年的国人预期寿命为77周岁,因此80周岁可以认为是一个伪终身的年龄。即使80岁后罹患重病,大多也会采取保守的方式治疗,那时的治疗开销也不会太高。 如果预算特别有限,保至60、70岁也是可以的,主要能对冲事业黄金期的疾病风险即可。未来经济条件允许了,可以再购买终身重疾险,或是加购其他产品来提升重疾保额。 至于缴费方式如何选择,目前保险公司一般提供趸缴(也就是一次性缴清,总保费会比期缴便宜)、3年、5年、10年、15年、20年及更长的缴费方式。如果你不是不差钱的土豪,建议尽量选择20年及以上的缴费期。 

原因很简单,这样的保障杠杆率最高,不但可以减轻每年的缴费压力,而且很多产品还可以附加保费豁免功能,一旦在将来发生了合同约定的某种疾病或意外,达到了豁免保费的条件,后续没交的保费都不用再交,保单依然有效。 要不要选含有特色保障的产品? 

在保险产品同质化日益严重的当下,特色的附加保障或是可选责任,成了重疾险产品间PK的“重头戏”。除了身故保障和被保险人豁免这两项比较常见的附加保障责任外,恶性肿瘤多次赔付的“出镜率”近来也越来越高。 

恶性肿瘤,作为理赔率本身就比较高的一项重疾,在病人初次罹患后,由于身体免疫力持续走低,以及相关治疗对身体带来的负面影响等原因,恶性肿瘤的复发、转移、新发概率,也要明显高于其他疾病。 基于这一考量,恶性肿瘤多次赔付的保障功能应运而生。相当于在原本重疾险的基础上,给恶性肿瘤这项责任,单独买了一份“加油包”,有助于加强局部保障能力。

如果看重的重疾险产品本身比较优秀,且预算足够,建议可以考虑这样有特色保障的产品。

张朝春 预约我

执业年限:从业8年11月

地区:浙江 杭州

所属机构:阳光人寿保险股份有限公司

执业证号:02005233000080002016021386

Copyright ©2008-2020 厦门诚创网络股份有限公司 版权所有
闽ICP备08003619号 阳光保险 网站管理

杭州阳光保险张朝春竭诚为您提供少儿险、养老险、意外险、分红险、重疾险、人寿险、团体险服务,杭州买保险找杭州阳光保险张朝春

163036个用户完善保障计划

马上
提交

扫一扫微信留言

163036个用户完善保障计划